El mundo financiero es el centro de atención en estos días. Bonos, acciones, índices y tasas de interés son los temas que dan vuelta al mundo en estos momentos.
Pues sepan que el mundo del vino también tiene su mercado financiero y su índice, se llama Liv-ex (London International Vintners Exchange).
Fue creado en 1999 y es una plataforma de comercio para vinos de alto nivel como los procedentes de zonas como Burdeos, Borgoña y Champagne.
Ofrecen dos tipos de acceso:
Para comerciantes, que permite la negociación de vinos.
Para coleccionistas, que permite la consulta de precios e información del mercado.
Los índices que manejan son el Liv-ex 100 y el Liv-ex 500, abajo pueden ver una grafica del Liv-ex 100 al 30 de Septiembre donde se observa una caída del 3,7% con respecto al mes anterior y de 4,2% en los ultimos 3 meses. Tomando en cuenta que en ese mismo periodo el S&P500 ha caido 27% pareciera que no es mal negocio manejar estos indices.
Habrá que ver su comportamiento en los meses por venir porque todos los indicadores parecen mostrar que aun falta por rodar cuesta abajo.
Este post está dedicado a aquellas personas que tienen la disciplina suficiente para cumplir metas financieras previamente planteadas. Utilizar la tarjeta de crédito para cancelar ciertos gastos corrientes puede tener sus beneficios, pero si y sólo si pagamos todos los gastos realizados durante el mes. Si no lo hacemos caeremos en una de las trampas más tontas y más comunes en el mundo de las finanzas personales.
Una vez que estén convencidos de que van a tener la disciplina y la voluntad necesaria para asumir esta responsabilidad, los invito a que continúen con estos tips:
Anota las fechas de corte de cada una de tus tarjetas. Recuerda, como les he mencionado anteriormente, que mientras menos tarjetas mejor. De las que poseas, anota las fechas de corte y guarda esos datos en tu teléfono o una nota en tu cartera para que la tengas siempre a mano. Esta información se encuentra en la factura, no la confundas con la fecha de pago, son dos cosas distintas.
Carga el gasto a la tarjeta que recién haya pasado la fecha de facturación. Por ejemplo, vas a realizar la compra hoy 2 de septiembre y tienes dos tarjetas con fechas de facturación (1) los 6 de cada mes y (2) los 29 de cada mes. Debes utilizar la número (2) ya que el cargo será realizado para la facturación siguiente (29 de septiembre) y con pago para el mes de octubre. Si ves el escenario con detenimiento, podrás darte cuenta que estás obteniendo los productos hoy y los cancelarás dentro de 1 mes o más, mientras tanto tu dinero está generando dinero extra en el banco.
Lleva un estricto rastreo de los gastos realizados en tus tarjetas. Seguro pensarán que la idea anterior es atractiva y financieramente lógica, pero es un arma de doble filo. Si no llevas un control minucioso, puedes dejarte llevar por la ilusión de que el crédito disponible en tu tarjeta es dinero que tienes. NO, lo que realmente posees es lo que está en tu cuenta en el banco, y los gastos que hagas deben ser en función de ello y no del crédito disponible. Piensa que lo que estás haciendo es simplemente el diferimiento de un pago completo que tendrás que hacer dentro de un mes.
Utiliza la tarjeta para gastos significativos. Eso te ayudará a llevar mejor el rastreo de cada uno de tus consumos. Si la utilizas para todo tipo de gasto requerirá mucho esfuerzo llevar el control que te mencionaba anteriormente.
IMPORTANTE, paga el saldo total de la facturación cada mes. Esto es un deber, un mandato. Si caes en el auto engaño de que “el próximo mes seguro pago el saldo completo” estás a punto de caer en una espiral de deuda incontrolable. Si fallas la primera vez, es preferible que rompas todas tus tarjetas y te enfoques a cancelar el saldo de deuda que tienes pendiente.
Nunca utilices las tarjetas para compras por impulso. Nuevamente, la sensación de que el dinero disponible en la tarjeta es “nuestro” perversamente te incentiva a realizar compras que te provocan y que te “mereces”. Si tienes algunos de esos “síntomas” evita hacer la compra, medítalo mejor y piensa si la realizarías en efectivo en vez de crédito. Vas a ver que este enfoque te ayudará a tomar la decisión correcta.
No me cansaré de advertirles que estos tips son para personas con sus finanzas personales controladas. Si sientes que estás en una etapa inicial, agrega este post a tus marcadores y reléelo cuando realmente te sientas preparado. Para aquellos que se animen a utilizar estos consejos sólo les dejo esta palabra: Disciplina.
Es muy común asociar riesgo con peligro sin tener muy en claro cual es la relación entre ambas. El peligro tiene que ver con la probabilidad de que ocurra un evento que nos pueda hacer daño, y riesgo es la vulnerabilidad ante esos eventos que conllevan peligro. Por ejemplo, peligro es la probabilidad de que ocurra un terremoto en determinada ciudad, el riesgo aumenta si las edificaciones no están construidas para soportar sismos “típicos” de esa zona, podemos decir que hay edificios más riesgosos que otros. Así que tenemos que la probabilidad de daño depende tanto del evento causante en sí, como de la preparación que tengamos para enfrentar ese evento.
Como pueden ver, el tema del riesgo en nuestras vidas tiene múltiples enfoques, pero en esta ocasión me limitaré a tratar cómo afecta y cómo enfrentar ese riesgo desde el punto de vista de nuestras finanzas personales. Cómo disminuir nuestra vulnerabilidad ante los eventos “comunes” que atentan contra nuestras finanzas.
Protegiendo Nuestros Activos
No sólo nosotros, como personas, estamos expuestos ante eventos que causen daño, también lo están los activos que con tanto esfuerzo hemos alcanzado. Acá las formas de disminuir nuestra vulnerabilidad:
Póliza para vehículos. Después de adquirir un carro, lo primero que debemos hacer es asegurarlo ya que los montos desembolsados para comprarlo son significativos. Choques mayores, choque leves, robos son algunos de esos eventos que pueden dar al traste buena parte de nuestro esfuerzo profesional. Asegurar el vehículo nos permitirá dormir tranquilos.
Seguro de Inmuebles. Otro activo de considerable valor. Nuestra casa, apartamento o el local de nuestro negocio representan una cuota muy importante en nuestro patrimonio, así que una póliza que nos cubra contra incendios u otros desastres naturales es una buena decisión para salvaguardar nuestras posesiones.
Diversificación en la Colocación de Activos. Concentrar todas nuestras posesiones en una sola clase de activos aumenta la probabilidad de daño en ciertos momentos. Por ejemplo, es una tontería dejar todo nuestras inversiones en acciones, o en propiedades inmobiliarias, o en bonos. La diversificación mitiga algo del riesgo en lo que a colocación de activos se refiere.
Protegiendo el Ingreso de la Familia
Seguro de Hospitalización y de Maternidad. Un accidente, el nacimiento de un hijo, una enfermedad son algunas de las causas que podrían comprometer nuestro salario por muchos años. Creo que todos estamos al tanto de lo importante de este tipo de seguro.
Fondo de Emergencia. Es recomendable que armemos un fondo de efectivo o activos de fácil liquidación que sean equivalentes a 5 o 6 meses de gastos del hogar.
Seguro de Vida. Si nuestra familia depende de nuestro cheque de salario (cosa bastante común) debemos pensar en que pasaría si…. Cada uno de nosotros querrá dejar alguna fuente de ingreso en caso de que no estemos, este seguro es fundamental para ello.
Vivimos en un mundo incierto, en el que todos, sin quererlo, estamos expuestos a situaciones de peligros. Es vital comprender esto para que tomemos las decisiones pertinentes.
Comencé esta semana con muchas ideas y bastante reflexivo. Comparto con ustedes parte de ese halo espiritual colocándoles la traducción de un excelente guía que publicó el site Zenhabits en el post titulado “a brief guide to life“. Muchas veces nosotros mismos nos enredamos la vida, nos dejamos llevar por el frenesí del mundo actual y olvidamos lo sencillo que es vivir. Acá la guía… Disfrútenla…
Breve Guía para la Vida
Menos TV, más lectura
Menos compras en Centros Comerciales, más aire libre
Menos desorden, más espacio
Menos apuro, más pausa
Menos actividades absorbentes, más actividades creadoras
La inflación tiene efectos negativos tanto en nuestro salario como en nuestros ahorros o inversiones. Intuitivamente sabemos que es necesario que la tasa que nos ofrezcan los bancos por nuestros ahorros sea superior a la inflación para que nuestro dinero no pierda poder de compra. Pero les aseguro que muy pocos pueden estimar la Tasa de Interés Real que están obteniendo por sus ahorros o inversiones.
Es la tasa de interés nominal de la cual se ha descontado el efecto de la inflación. Puede definirse como ex-ante (descontando el efecto de la inflación esperada) o como ex post (descontando el efecto de la inflación efectiva).
Hay una versión simplificada, e inexacta, de este cálculo (o descuento) y viene dada por la fórmula:
Tasa de Interés Real = Tasa de Interés Nominal – Tasa de Inflación
El inconveniente de esta simplificación es que pierde su precisión cuando las tasas de inflación son relativamente altas, por ello recomiendo que utilicen la versión más rigurosa:
(1+R) = (1+N) / (1+i)
R = [(1+N) / (1+i)] – 1
Donde R es la Tasa de Interés Real, N es la Tasa de Interés Nominal e i es la Inflación.
Más adelante les hablaré de la importancia de ver el mundo en términos reales. Por ahora les dejo esta sencilla hoja de cálculo para que estimen Tasas de Interés Real. Si tienes problemas para bajarla escríbenos a hg@visiondeinversion.com
Uno de nuestros objetivos en la vida es alcanzar la tan nombrada Libertad Financiera. En algunos casos estaré equivocado, pero pocos están en capacidad de definir de forma clara y precisa el concepto de Libertad Financiera. Esa definición se nos hace abstracta y la única guía que tenemos se maneja con la idea de tener “suficiente dinero” en algún momento de nuestras vidas.
Hay algunas preguntas que nos debemos hacer al momento de reflexionar al respecto. ¿Puedo ser feliz sin tener cantidades exorbitantes de dinero? ¿Cuánto es “suficiente” dinero para mí? ¿Puedo comprar mi libertad? ¿Cuál es mi estado ideal financieramente hablando?
El concepto tradicional de Libertad Financiera sugiere que somos libres cuando podemos vivir de los intereses generados por nuestros ahorros e inversiones. Esta definición es muy estricta y no necesariamente aplica para todos. Hay personas que no alcanzan este status y aún así no se sienten esclavos y otros que sí lo alcanzaron y se encuentran presos financieramente.
Aunque quisiera, no podría especificarles el significado de Libertad Financiera para cada uno de ustedes, pero sí me permito enumerarles ciertos aspectos para que consideren:
No puedes ser libre si tienes deudas. Éste punto es independiente a cuánto ahorro hayas logrado, o a cuál sea tu nivel de gastos. Simplemente no eres libre si no te has quitado de encima todas y cada una de tus deudas.
Para lograrla necesitas gastar menos de lo que te ingresa. Otro requisito indispensable, no es posible alcanzar la Libertad Financiera si previamente no ahorraste e invertiste y para ello obligatoriamente tienes que gastar menos de lo que te ingresa.
Tampoco es gastar libremente. Todo lo contrario, gastar sin conciencia puede hundirte en una trampa de deuda difícil de sortear. Los créditos, las tarjetas te permiten adquirir esos productos que deseas por impulso. Es posible que sientas cierto grado de gratificación instantánea, pero esto al poco tiempo se convertirá en un manojo de desagradables situaciones y emociones.
No depende de las cosas materiales. Quizás es un mal cultural, pero muchos asociamos el concepto de libertad financiera con grandes casas, lujosos autos y vacaciones a todo dar. Es posible que esas personas se sientan libres, pero no se debe a que exclusivamente lograron conseguir esos bienes materiales. Esa sensación de libertad proviene desde dentro de nosotros, de la satisfacción de cumplir con los objetivos previamente planteados, con esas pequeñas victorias que poco a poco nos hacen avanzar. De allí es que proviene esa sensación de ser libres, no de las posesiones materiales.
Quizás sea un camino y no una llegada. Similar a lo que muchos piensan de la felicidad, quizás la Libertad Financiera no sea un destino, sino un camino por el que transitamos. La llegada nunca se divisa, pero sí podemos percibir si estamos en el camino correcto o no.
Los invito a meditar un poco sobre este tema. ¿Cuál es tu definición de Libertad Financiera? ¿Sientes algún grado de libertad o te sientes esclavo? ¿Para ti es un camino o una meta?.
Acabo de terminar de leer The Tipping Point de Malcom Gladwell y quise compartir con ustedes una de sus exposiciones en TED. Pueden colocarle subtítulos en español si así lo desean:
Hay situaciones cotidianas en la que muchos de nosotros no saben de forma clara cómo actuar. ¿Cuántas veces hemos salido a comer con un grupo de amigos y pensamos que estamos pagando mucho más de lo que consumimos? ¿Cómo se debe actuar en esos momentos? ¿Qué hacer cuando uno de nuestros amigos quiere aportar mucho menos de lo que le corresponde?. Éstas situaciones ocurren a menudo. Sé que tanto ustedes como yo tenemos una lista larga de casos.
Las circunstancias van cambiando de grupo en grupo. Por experiencia podemos constatar que hay grupos en los que la cuenta del restaurant u otro local no es problema, de hecho es común que en esos casos hasta sobre algo de dinero después de la recolecta para el pago. Pero ese es el caso ideal y no el recurrente. Acá algunos tips para tener en cuenta:
Divide la cuenta a partes iguales, si la ocasión lo permite. Esto es recomendable cuando se sale en un grupo de parejas y sabemos de antemano que el consumo por par es bastante similar. En este tipo de situación no conviene ser tan estrictos y al final dividir la cuenta por partes iguales y por pareja es lo más recomendable.
Si llegaste tarde o vas a consumir menos, pide cuenta separada. El instinto gregario o el miedo al rechazo del grupo a veces atenta contra nuestro bienestar individual. No es justo que nos incluyan en una cuenta equitativamente dividida si nosotros hemos claramente consumido menos. En esos casos no debemos tener reparo en solicitar una cuenta separada desde el comienzo.
Grupo nuevo o desconocido, reglas claras al comenzar. Si vas a comer o a rumbear con un grupo nuevo, deja en claro cuál va a ser el método para dividir la cuenta. Éste debe ser justo para todos, y recuerda que el mecanismo de cuentas separadas no es el que socialmente está mejor visto, pero es el óptimo económicamente hablando.
Pagando según el consumo. Es una vía aceptable, pero tiene mejores probabilidades de éxito si las personas tienen tiempo conociéndose y saliendo como grupo. Para que este método funcione todos deben llevar un control de qué consumió y además ser generosos a la hora de colocar dinero, sólo de esa forma habrá suficiente para cubrir la cuenta y hasta que sobre.
Un responsable para guardar el dinero de quiénes se van con anterioridad. Si la velada está excelente es probable que el grupo se disgregue y algunos se vayan antes que otros. Una persona debe ser la encargada de recolectar la parte correspondiente de esas personas. Otra posibilidad es pedir un corte de cuenta para cancelar con la mayoría de los presentes, antes de que las personas comiencen a irse.
Ayuda en lo que puedas a la persona que asuma la responsabilidad de realizar los cálculos. En cada grupo siempre hay una alma solidaria y servicial que se encarga de los números. Trata de ofrecerle una mano para facilitar su trabajo.
Estos son algunos consejos. Seguro habrán otros muchos…. Si tienes alguno que haya funcionado, no dudes en compartirlo en la sección de comentarios.
Ésta es una de las lecciones más útiles que he tenido. Hace unos años leí que para dominar ciertos temas o actividades con destreza y seguridad lo primero que debemos hacer es aprender bien el tema o la actividad, después realizarla una y otra vez, y finalmente enseñar a otras personas lo que hemos aprendido.
Pude comprobar la eficacia de esta metodología en la universidad ya que los temas que mejor dominaba eran aquellos que me había estudiado, hecho infinidades de ejercicios y finalmente explicado a alguno de mis compañeros. Pareciera que seguir ese proceso ayuda a fijar mejor el conocimiento en nuestro cerebro.
En oportunidades nos conformamos con “aprender” ciertas cosas a través de la lectura, dejándolo hasta esa etapa. Si decidiéramos realizar ejercicios de aplicación de lo que aprendimos, esto nos obligaría a considerar el contexto (obstáculos, imprevistos, circunstancias) que envuelve cada una de las actividades. La tercera etapa es de reforzamiento y fijación definitiva en nuestra mente. Enseñar alguna actividad nos trae a primer plano posibles detalles que no fueron considerados en un comienzo, y la sensación final después de una sesión de enseñanza de un tema aprendido y ejercitado, se asemeja a un acople perfecto entre el conocimiento y nuestra mente. Es en ese punto preciso cuando podemos decir que dominamos cierto tema.
Quizás algunos de ustedes se sientan identificados con estas palabras, los que no les recomiendo que lo apliquen y sentirán algo similar a lo que arriba describo.
Este artículo debió ser escrito hace unos cuantos días atrás. No crean que estaba procrastinando, sino que otros actividades y artículos de mayor urgencia colaboraron con el retraso . Pero aquí estoy dispuesto a compartir con ustedes algunas ideas para derrotar ese silenciosa amenaza que atenta contra la consecución de nuestras metas.
Debo confesar que he procrastinado. Todos alguna vez en nuestras vidas lo hemos hecho. Lo grave radica en que se convierta en algo crónico y recurrente. A continuación algunos consejos para superar este aspecto negativo de nuestra vida:
Pequeños pasos. El dejarnos abrumar por las tareas que tenemos pendientes, sea por su magnitud o por tedio, es una de las razones por las cuales nos congelamos sin hacer nada. Un tip que en lo personal me ha sido super útil es hacer cualquier pequeña cosa dirigida a realizar la tarea pendiente. Si es escribir un artículo, escribir ideas en un papel o una pizarra; si es realizar algún cálculo empezar a vaciar data poco a poco; si es lavar ropa la saco y la clasifico y así sucesivamente. Para llegar al Everest, no se llega en un solo brinco, se llega con pequeños pasos dirigidos a la cima.
Haz un horario. Esto te obligará a dar esos primeros pasos, una vez llegado el tiempo para realizar determinada tarea. Ustedes lo sabrán al igual que yo, si lo dejamos para cuando nos provoque, las probabilidades de que NO se ejecute determinada actividad son bien altas. Haz citas contigo mismo, convócate a citas para salir a caminar, o para vaciar tus gastos en libreta u hojas de cálculo, o para realizar un plan de retiro. No lo dejes a la fortuna.
Enfócate en una actividad a la vez. Otra de las razones que nos congela es que pretendemos hacer múltiples cosas al mismo tiempo. Eso nos bloquea y propicia a que pospongamos las cosas. Te sugiero que hagas una lista de actividades pendientes y las ordenes por urgencia y tiempo de ejecución. Trata de enfocarte en las más urgentes y las más cortas, eso te ayudará a adquirir ese flujo, ese ritmo de ejecución óptimo.
Procura que estés rodeado de un ambiente libre de distracciones. Ya tenemos muchos factores que nos impiden iniciar con nuestras tareas, procura que el ambiente no sea un foco de distracción. Rodéate de un ambiente con poco ruido, en lo posible con pocas personas; en la computadora sólo ten abierto los programas que tengas que utilizar; celular apagado si se puede, etc, etc. Es importante que tengas este aspecto siempre presente.
Por último, deja el perfeccionismo. El querer que todo salga a la perfección es fuente principal para la procrastinación. El estrés que te causa el desear que todo salga sin ningún error, el miedo a algún fallo te incentiva a posponer la tarea hasta último minuto. De hecho, si esa tarea no tiene una fecha límite de realización es posible que sea pospuesta indefinidamente. La solución, permítete ser humano, da espacio para el error y su posterior corrección, eso ayudará a bajar los niveles de estrés e incidirá positivamente para que te “descongeles”
Este tema da para mucho porque es complejo. Seguramente estaré escribiendo nuevamente sobre él. Espero que esta primera aproximación les sea útil.
El mundo financiero es el centro de atención en estos días. Bonos, acciones, índices y tasas de interés son los temas que dan vuelta al mundo en estos momentos.
. Pero aquí estoy dispuesto a compartir con ustedes algunas ideas para derrotar ese silenciosa amenaza que atenta contra la consecución de nuestras metas.
